--- title: "Diferencia entre ONP y AFP: cuál te conviene en 2026" url: https://modelo.pe/blog/diferencia-entre-onp-y-afp-cual-conviene-2026/ canonical: https://modelo.pe/blog/diferencia-entre-onp-y-afp-cual-conviene-2026/ area: Derecho Laboral language: es-PE publisher: Modelo.pe publisher_url: https://modelo.pe license: CC-BY-4.0 license_url: https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/ date_published: 2026-06-09 date_modified: 2026-06-09 keywords: diferencia onp afp, onp o afp, cual conviene onp afp, sistema de pensiones peru --- # Diferencia entre ONP y AFP: cuál te conviene en 2026 **Fuente:** [Modelo.pe](https://modelo.pe) · Derecho Laboral · Perú · es-PE **URL canónica:** https://modelo.pe/blog/diferencia-entre-onp-y-afp-cual-conviene-2026/ **Licencia:** CC-BY-4.0 (cita libre con atribución) ## Resumen La ONP es un sistema público de reparto: aportas 13%, va a un fondo común y recibes una pensión con tope de S/ 1,000 en 2026. La AFP es privada y de capitalización individual: aportas alrededor del 10% más comisiones, tu pensión depende de tu fondo y rentabilidad, sin tope fijo. Cada una conviene según tu sueldo, edad y estabilidad laboral. ## Datos rápidos - **ONP - aporte:** 13% - **AFP - aporte:** ~10% + comisión - **ONP - pensión máxima 2026:** S/ 1,000 - **AFP - tope:** Sin tope fijo - **ONP - tipo:** Reparto (fondo común) - **AFP - tipo:** Capitalización individual ## Cómo funciona cada sistema La ONP (Sistema Nacional de Pensiones) es de reparto: tus aportes se juntan en un fondo común y el Estado paga las pensiones de los jubilados actuales. Tu pensión futura depende de cumplir requisitos, no de cuánto ahorraste. La AFP (Sistema Privado) es de capitalización individual: cada sol que aportas va a tu cuenta personal, se invierte y crece con rentabilidad. Tu pensión depende del saldo que acumules. ## Aportes y comisiones Concepto ONP AFP Aporte mensual 13% ~10% + comisión + seguro Cuenta individual No Sí Heredable No (salvo sobrevivencia) Sí En la ONP el aporte es mayor pero no es heredable como ahorro. En la AFP el fondo es tuyo y se hereda si no hay beneficiarios de pensión. ## Pensión: tope y predictibilidad La ONP tiene un tope máximo de S/ 1,000 en 2026, sin importar cuánto ganaste. La AFP no tiene tope fijo: si tu fondo es grande, tu pensión puede ser mayor, pero también está sujeta a la rentabilidad de los mercados. Si tienes un sueldo alto y constante, la AFP puede darte una pensión mayor. Si tu carrera es inestable, la pensión garantizada de la ONP da más certeza. ## Ventajas y desventajas de cada uno ONP: A favor: pensión garantizada de por vida, mínimo S/ 600. En contra: tope de S/ 1,000 y no heredas tus aportes como ahorro. AFP: A favor: fondo propio y heredable, posibilidad de mayor pensión y retiros excepcionales. En contra: depende de la rentabilidad y comisiones; tu fondo puede agotarse en retiro programado. ## Cómo cambiar de sistema Pasar de AFP a ONP requiere acreditar requisitos de edad y aportes y tramitar la desafiliación, que tiene condiciones estrictas. Pasar de ONP a AFP es más simple y se hace en la AFP. Si cambiaste de la ONP a la AFP, no olvides tu bono de reconocimiento. ## Preguntas frecuentes ### ¿Cuánto se aporta en la ONP y en la AFP? En la ONP aportas el 13% de tu remuneración. En la AFP aportas alrededor del 10% más comisión de administración y seguro previsional. ### ¿La ONP o la AFP da mejor pensión? Depende. Con sueldo alto y carrera estable, la AFP puede dar más porque no tiene tope. Con ingresos inestables, la ONP da una pensión garantizada con mínimo de S/ 600. ### ¿El fondo de la AFP es heredable? Sí. Si no hay beneficiarios de pensión de sobrevivencia, el saldo de la AFP pasa a tus herederos. En la ONP los aportes no se heredan como ahorro. ### ¿Puedo cambiarme de AFP a ONP? Sí, pero la desafiliación tiene requisitos estrictos de edad y aportes. Pasar de ONP a AFP es más simple y se tramita en la AFP. ### ¿Cuál es el tope de pensión en cada sistema? La ONP tiene un tope máximo de S/ 1,000 mensuales en 2026. La AFP no tiene tope fijo: depende del tamaño de tu fondo. --- **Aviso:** Modelo.pe es un repositorio utilitario de formatos. Este artículo tiene fin informativo y no es asesoría legal. **Cómo citar:** Modelo.pe. Diferencia entre ONP y AFP: cuál te conviene en 2026. Disponible en https://modelo.pe/blog/diferencia-entre-onp-y-afp-cual-conviene-2026/. Licencia CC-BY-4.0.