Seguro de desgravamen: qué es y cuándo te devuelven dinero

Respuesta directa: cuándo te devuelven plata del desgravamen

El seguro de desgravamen te devuelve dinero en dos escenarios. El primero y más común: si cancelas el crédito antes de tiempo (por prepago o portabilidad), te corresponde el reintegro de la prima no consumida, calculada a prorrata por el periodo que ya no estarás cubierto. El segundo: si te cobraron un desgravamen que no aceptaste, duplicado o luego de cancelar la deuda, ese cobro es indebido y debe devolverse. La devolución de la prima no devengada está amparada por la Ley del Contrato de Seguro (Ley 29946) y las normas de transparencia de la SBS.

Qué es y qué cubre exactamente

Es un seguro de vida asociado a tu crédito. Si el titular fallece o sufre invalidez total y permanente, la aseguradora paga el saldo pendiente para que la deuda no recaiga en tus herederos. Por eso, cuando alguien fallece con un crédito, lo primero es revisar si tenía desgravamen antes de asumir cuotas.

Cuando muere el titular, presenta la solicitud de ejecución del seguro de desgravamen. Recuerda que, por ley, las deudas del fallecido no salen de tu bolsillo.

Cómo pedir la devolución de la prima: paso a paso

1. Cancela o prepaga el crédito. La devolución nace cuando termina anticipadamente la cobertura.
2. Pide el cálculo a prorrata. Solicita a la entidad el detalle de la prima pagada y el periodo no consumido.
3. Presenta la solicitud de devolución. Usa el modelo de solicitud de devolución del seguro de desgravamen con cargo.
4. Si el cobro fue indebido, reclama con el reclamo por cobro de seguro no contratado en el crédito.
5. Si no responden, escala a la SBS o INDECOPI.

No te lo pueden imponer: elige tu propia póliza

El banco puede exigir que tengas un desgravamen, pero no puede obligarte a contratar el suyo. La venta atada de un seguro a un producto financiero está prohibida por el artículo 56 del Código de Protección al Consumidor (Ley 29571). Tienes derecho a presentar una póliza propia de igual o mejor cobertura (endoso), que muchas veces es más barata. Para hacer el cambio, usa la solicitud de sustitución del desgravamen por póliza propia. Revisa siempre el costo real: el desgravamen se cobra sobre el saldo, así que al inicio del crédito la prima es más alta.

Errores comunes con el desgravamen

• No reclamar la prima al prepagar. Si cancelas antes y no pides la devolución, el banco no la reintegra por iniciativa propia.
• Asumir cuotas de un fallecido sin revisar el seguro. Muchos herederos pagan cuando la póliza ya cubría el saldo.
• Aceptar el desgravamen del banco sin comparar. Una póliza propia suele costar menos por la misma cobertura.
• No declarar bien tu salud. Una preexistencia oculta puede servir de excusa para rechazar la cobertura.
• No guardar el certificado de la póliza. Sin él, tu familia no sabrá que existe cobertura.

Qué hacer si te niegan la devolución o la cobertura

Primero reclama por escrito ante la entidad y la aseguradora, con cargo de recepción; tienen 30 días para responder. Si rechazan la cobertura por una supuesta preexistencia sin sustento, o demoran el pago del siniestro, puedes acudir a la SBS con una denuncia por mala práctica o demora de la compañía de seguros, y también denunciar ante INDECOPI por falta de idoneidad. Guarda el contrato de crédito, el certificado del seguro y todos los comprobantes de pago: son la base de tu reclamo. La mayoría de estas devoluciones se resuelven con una carta bien fundamentada, sin necesidad de juicio.

Por qué la prima es más alta al inicio del crédito

Mucha gente se sorprende al ver cuánto paga de desgravamen en las primeras cuotas. La razón es simple: la prima se calcula sobre el saldo pendiente de la deuda, y al inicio ese saldo es el más alto de todo el crédito. A medida que amortizas, el saldo baja y la prima mensual también. Por eso, en un crédito hipotecario a 20 años, el desgravamen de los primeros años pesa bastante en tu cuota. Esto tiene dos consecuencias prácticas. Primera: si prepagas una parte importante del crédito, no solo reduces intereses, también baja el costo del desgravamen hacia adelante; hazlo con la solicitud de pago anticipado sin penalidad, porque el prepago no puede tener penalidad. Segunda: si te mudas a otro banco con mejores condiciones mediante una portabilidad de crédito a otra entidad, puedes reclamar la devolución de la prima no consumida del crédito que dejas. Antes de firmar, pide siempre el costo total anual del seguro y compáralo con una póliza propia: la diferencia en un crédito largo puede sumar miles de soles. Revisa también que no te cobren el desgravamen sobre intereses futuros o comisiones, sino solo sobre el capital, que es lo correcto. Un desgravamen bien contratado protege a tu familia sin encarecer de más tu cuota.