Reclamo por Cobro de Seguro No Contratado en Crédito

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RECLAMO POR COBRO DE PRIMA DE SEGURO NO CONTRATADO

Señores
[NOMBRE_ENTIDAD_FINANCIERA]
Área de Atención al Usuario
Presente.-

Yo, [NOMBRE_CLIENTE], identificado con DNI [DNI_CLIENTE], domiciliado en [DIRECCION_CLIENTE], titular del producto [NUMERO_PRODUCTO_O_CREDITO], ante usted con el debido respeto expongo:

I. PETITORIO
Solicito el cese inmediato del cobro de la prima del seguro denominado [NOMBRE_SEGURO], así como la devolución íntegra de los montos debitados por dicho concepto desde [FECHA_INICIO_COBRO], que ascienden a S/ [MONTO_TOTAL_COBRADO], más los intereses correspondientes.

II. FUNDAMENTOS DE HECHO
El [FECHA_CONTRATACION] contraté con su entidad el producto [NUMERO_PRODUCTO_O_CREDITO]. En mi estado de cuenta del período [PERIODO] advierto el débito de S/ [MONTO_MENSUAL] por concepto del seguro [NOMBRE_SEGURO], el cual nunca solicité, autoricé ni suscribí. No existe consentimiento expreso ni hoja resumen que acredite mi aceptación de esta cobertura.

III. FUNDAMENTOS DE DERECHO
El artículo 1 de la Ley 29571, Código de Protección y Defensa del Consumidor, reconoce mi derecho a la protección contra métodos comerciales coercitivos.
El artículo 56 del mismo cuerpo legal prohíbe condicionar la venta de un producto a la adquisición de otro. La Ley 28587, Ley Complementaria en materia de servicios financieros, exige el consentimiento previo, expreso e informado del usuario para todo cargo. Las normas de transparencia de la SBS prohíben cobrar primas o comisiones no pactadas en la hoja resumen.

IV. PLAZO
De conformidad con la Ley 31763, su entidad debe resolver este reclamo en un plazo máximo de quince días hábiles. De no atenderse, acudiré a la Defensoría del Cliente Financiero y al INDECOPI.

POR TANTO
Pido se sirva admitir mi reclamo, cesar el cobro y devolver lo indebidamente debitado.

[CIUDAD], [FECHA]

_______________________
[NOMBRE_CLIENTE]
DNI [DNI_CLIENTE]

Este reclamo es para cuando el banco o la financiera te carga un seguro que tú nunca contrataste ni autorizaste: un seguro de protección de tarjeta, un seguro de vida, uno de desempleo o cualquier póliza que aparece en tu estado de cuenta sin que la hayas pedido. El consentimiento para contratar un seguro debe ser expreso. Si te lo metieron de oficio, por defecto o aprovechando otra operación, el cobro es indebido y tienes derecho a la devolución íntegra de todo lo descontado.

Cuándo usar este reclamo

Úsalo cuando detectas en tu cronograma o en tu estado de cuenta una prima de seguro que no recuerdas haber aceptado, cuando te lo incluyeron como condición no informada de un préstamo, o cuando firmaste el crédito y recién después descubriste un seguro adicional que nunca te explicaron. También aplica si te renovaron una póliza automáticamente sin tu autorización.

Base legal peruana vigente 2026

El cobro de un seguro sin tu consentimiento expreso vulnera el deber de idoneidad de la Ley 29571, artículos 18 y 19, y la prohibición de métodos comerciales coercitivos del artículo 56, que incluye cobrar por productos o servicios no solicitados. El Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado (Resolución SBS 3274-2017, modificada por la Resolución SBS 01689-2025) exige consentimiento informado y previo para contratar productos asociados al crédito. Si se trata de desgravamen, recuerda que desde la Resolución SBS 00890-2025 ya no es obligatorio salvo en hipotecas. El plazo de respuesta del banco es de 15 días hábiles por la Ley 31763.

Cómo rellenarlo bien

• Señala el nombre exacto del seguro cobrado y la fecha en que apareció el primer cargo.
• Afirma con claridad que nunca lo contrataste ni firmaste autorización expresa.
• Adjunta los estados de cuenta con las primas resaltadas desde el primer cobro.
• Pide la baja inmediata del seguro y la devolución de todas las primas cobradas más intereses.

Errores comunes

• Pedir la devolución de un solo mes cuando puedes reclamar todas las primas cobradas desde el inicio.
• Aceptar que el banco solo dé de baja el seguro hacia adelante sin devolver lo ya descontado.
• No exigir el documento donde supuestamente consta tu consentimiento. La carga de probar que lo contrataste es del banco.

Preguntas frecuentes

¿Quién debe probar que contraté el seguro? El banco. Debe exhibir tu autorización expresa. Si no la tiene, el cobro es indebido.

¿Me devuelven todas las primas o solo las últimas? Te corresponde la devolución de todo lo cobrado sin tu consentimiento, dentro del plazo de prescripción.

¿Y si el seguro estaba en la letra chica del contrato? Una mención escondida no equivale a consentimiento informado. Sigue siendo cuestionable.