¿Puede mi empleador descontar un préstamo de mi sueldo?

Respuesta corta: solo con tu autorización escrita

Sí, tu empleador puede descontar un préstamo de tu sueldo, pero solo si tú lo autorizaste por escrito. Sin ese documento firmado, el descuento es ilegal, aunque el dinero realmente te lo hayan prestado. El préstamo del empleador al trabajador es un contrato de mutuo (Código Civil, art. 1648) y el descuento en planilla es una forma de pago que necesita tu consentimiento expreso.

La Constitución (art. 24) protege el carácter intangible de tu remuneración: nadie puede tocarla salvo por mandato judicial (como una pensión de alimentos), por los descuentos de ley (AFP, ONP, quinta categoría) o por un descuento que tú mismo autorizaste. En 2026 la Remuneración Mínima Vital es de S/ 1,130. Antes de aceptar un préstamo con descuento por planilla, deja todo por escrito con un contrato de préstamo a trabajador con autorización de descuento por planilla.

Qué dice la ley: mutuo más autorización

El descuento nace de dos actos jurídicos que deben ir juntos. Primero, el mutuo: el empleador te entrega una suma y tú te obligas a devolverla (CC arts. 1648 a 1665). Segundo, la autorización de descuento: tú permites que las cuotas se retengan de tu remuneración. Sin la primera no hay deuda; sin la segunda, el empleador no puede retener nada aunque le debas.

La intangibilidad remunerativa significa que tu sueldo llega completo a tus manos, y las excepciones son cerradas. Un descuento hecho de forma unilateral, sin tu firma, es una retención indebida. Si el préstamo tiene intereses, deben estar pactados por escrito y no pueden volverse abusivos. Formaliza tu consentimiento con una carta de autorización del trabajador para descuento en planilla.

Descuentos permitidos vs. prohibidos

Que firmes una autorización no vuelve legal cualquier cosa: no se puede descontar por daños que no se te probaron ni por sanciones sin procedimiento. El único descuento que se sostiene con tu firma es el de una deuda real y pactada, como el préstamo.

¿Cuánto te pueden descontar como máximo?

La ley no fija un porcentaje único para el descuento voluntario de un préstamo, pero sí manda respetar la intangibilidad: el descuento no debe dejarte sin lo indispensable para vivir. En la práctica, un descuento razonable se pacta como una cuota fija mensual o un porcentaje moderado del neto, cuidando que tu remuneración disponible no baje de un piso digno. Como referencia, para embargos judiciales de sueldo el tope es un tercio del exceso sobre 5 URP, y las remuneraciones hasta 5 URP son inembargables (URP 2026: S/ 550, es decir S/ 2,750).

Ese criterio te sirve de brújula: si tu empleador te descuenta cuotas tan altas que te dejan por debajo de la RMV de S/ 1,130 o sin cubrir lo básico, el pacto es abusivo aunque lo hayas firmado. Lo sano es acordar cuotas que puedas pagar sin ahogarte y dejarlas escritas en el contrato de préstamo con descuento por planilla.

Paso a paso para que el descuento sea legal

1. Firma un contrato de mutuo que indique monto entregado, plazo, cuotas e intereses (si los hay).
2. Incluye una cláusula o carta aparte donde autorizas expresamente el descuento por planilla, con el monto exacto de cada cuota.
3. Pide una copia firmada del contrato y de cada boleta donde figure el descuento con su concepto claro.
4. Revisa que la boleta detalle el préstamo como concepto separado y no como una rebaja genérica.
5. Al terminar de pagar, solicita una constancia de cancelación total para cerrar la deuda.

Si al liquidar tu vínculo laboral queda un saldo del préstamo, se cruza con tu liquidación de beneficios sociales, pero solo hasta el monto realmente adeudado y documentado.

Qué hacer si te descontaron sin autorización

Si te descontaron sin que firmaras nada, o descontaron más de lo pactado, primero reclama por escrito a tu empleador pidiendo la devolución y el sustento del descuento. Si no responde o se niega, presenta una queja por descuento indebido en planilla y, de persistir, denuncia ante SUNAFIL, que puede multar al empleador por afectar tu remuneración. También puedes demandar la devolución en la vía laboral.

Guarda tus boletas de pago: son la prueba principal. Compara el neto que debiste recibir con lo depositado y calcula la diferencia. Un descuento no autorizado no se convalida por el tiempo: puedes reclamar los montos retenidos indebidamente.

Antes de aceptar el préstamo, revisa esto

Aceptar un préstamo del empleador no tiene por qué ser malo, pero conviene entrar con los ojos abiertos. Revisa que el monto entregado coincida con lo que firmaste, que la tasa de interés (si la hay) esté dentro del tope legal y que la cuota mensual sea pagable sin ahogar tu presupuesto. Pide siempre una copia del contrato y verifica en cada boleta que el descuento aparezca con su concepto claro y por el importe pactado, ni un sol más.

Cuidado con dos trampas frecuentes: que te condicionen el préstamo a renunciar a derechos, lo cual es nulo, y que intenten cobrarte el saldo completo de golpe si renuncias o te despiden. El saldo se cruza solo hasta el monto real adeudado en tu liquidación de beneficios sociales. Deja todo por escrito con el contrato de préstamo con descuento por planilla y guarda cada comprobante.