Diferencia entre ONP y AFP: cuál te conviene en 2026
Publicado el 2026-06-09 · Modelo.pe
Datos rápidos
| ONP - aporte | 13% |
| AFP - aporte | ~10% + comisión |
| ONP - pensión máxima 2026 | S/ 1,000 |
| AFP - tope | Sin tope fijo |
| ONP - tipo | Reparto (fondo común) |
| AFP - tipo | Capitalización individual |
Cómo funciona cada sistema
La ONP (Sistema Nacional de Pensiones) es de reparto: tus aportes se juntan en un fondo común y el Estado paga las pensiones de los jubilados actuales. Tu pensión futura depende de cumplir requisitos, no de cuánto ahorraste.
La AFP (Sistema Privado) es de capitalización individual: cada sol que aportas va a tu cuenta personal, se invierte y crece con rentabilidad. Tu pensión depende del saldo que acumules.
Aportes y comisiones
| Concepto | ONP | AFP |
|---|---|---|
| Aporte mensual | 13% | ~10% + comisión + seguro |
| Cuenta individual | No | Sí |
| Heredable | No (salvo sobrevivencia) | Sí |
En la ONP el aporte es mayor pero no es heredable como ahorro. En la AFP el fondo es tuyo y se hereda si no hay beneficiarios de pensión.
Pensión: tope y predictibilidad
La ONP tiene un tope máximo de S/ 1,000 en 2026, sin importar cuánto ganaste. La AFP no tiene tope fijo: si tu fondo es grande, tu pensión puede ser mayor, pero también está sujeta a la rentabilidad de los mercados.
Si tienes un sueldo alto y constante, la AFP puede darte una pensión mayor. Si tu carrera es inestable, la pensión garantizada de la ONP da más certeza.
Ventajas y desventajas de cada uno
ONP:
- A favor: pensión garantizada de por vida, mínimo S/ 600.
- En contra: tope de S/ 1,000 y no heredas tus aportes como ahorro.
AFP:
- A favor: fondo propio y heredable, posibilidad de mayor pensión y retiros excepcionales.
- En contra: depende de la rentabilidad y comisiones; tu fondo puede agotarse en retiro programado.
Cómo cambiar de sistema
Pasar de AFP a ONP requiere acreditar requisitos de edad y aportes y tramitar la desafiliación, que tiene condiciones estrictas. Pasar de ONP a AFP es más simple y se hace en la AFP. Si cambiaste de la ONP a la AFP, no olvides tu bono de reconocimiento.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se aporta en la ONP y en la AFP?
En la ONP aportas el 13% de tu remuneración. En la AFP aportas alrededor del 10% más comisión de administración y seguro previsional.
¿La ONP o la AFP da mejor pensión?
Depende. Con sueldo alto y carrera estable, la AFP puede dar más porque no tiene tope. Con ingresos inestables, la ONP da una pensión garantizada con mínimo de S/ 600.
¿El fondo de la AFP es heredable?
Sí. Si no hay beneficiarios de pensión de sobrevivencia, el saldo de la AFP pasa a tus herederos. En la ONP los aportes no se heredan como ahorro.
¿Puedo cambiarme de AFP a ONP?
Sí, pero la desafiliación tiene requisitos estrictos de edad y aportes. Pasar de ONP a AFP es más simple y se tramita en la AFP.
¿Cuál es el tope de pensión en cada sistema?
La ONP tiene un tope máximo de S/ 1,000 mensuales en 2026. La AFP no tiene tope fijo: depende del tamaño de tu fondo.
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