Sacaron un préstamo a mi nombre sin mi consentimiento: ¿qué hago?

Qué hacer en las primeras 48 horas

Lo primero es claro: tú no firmaste ese contrato, así que no tienes que pagar. La deuda es inexigible porque nació de un fraude. En las primeras 48 horas haz tres cosas en paralelo: presenta la denuncia penal por suplantación de identidad para obtener préstamos en la comisaría o el Ministerio Público, envía un reclamo formal al banco pidiendo la nulidad de la operación por fraude, y observa la deuda ante la central de riesgos.

No pagues ni una cuota como gesto para calmar la cobranza. Pagar podría interpretarse como reconocimiento de la deuda. Guarda todo: capturas del reporte en Infocorp, cartas del banco, mensajes de cobranza y cualquier consulta que hagas por escrito. Esa evidencia es la que sostiene tu defensa.

Es delito: suplantación de identidad y estafa

Quien usa tus datos para sacar un crédito comete suplantación de identidad, tipificada en el Art. 9 de la Ley 30096 de Delitos Informáticos, con pena de 3 a 5 años de cárcel. En la mayoría de casos se suma la estafa del Art. 196 del Código Penal, porque hubo engaño al banco para obtener un beneficio patrimonial. Si además falsificaron tu DNI o firma, aparece el delito de falsedad documental.

La denuncia penal es gratuita y no necesitas abogado para presentarla, aunque conviene tener el escrito bien armado. Puedes usar el modelo de denuncia penal por suplantación de identidad como base y adaptarlo. Pide expresamente que se oficie al banco para que entregue el expediente del crédito: contrato, video de la agencia, IP de la solicitud online y copia del documento presentado. Casi siempre esa carpeta demuestra que la persona no eras tú.

Cómo anular la deuda fantasma ante el banco

Con la denuncia en mano, presenta un reclamo formal al banco. La entidad tiene 30 días hábiles para responder según el Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571). En el reclamo exige: la nulidad del crédito por vicio de consentimiento, la eliminación inmediata del reporte negativo y la devolución de cualquier monto que te hayan descontado.

1. Presenta la denuncia policial y consigue el número de registro.
2. Ingresa el reclamo al banco por su Libro de Reclamaciones y por mesa de partes, adjuntando la denuncia.
3. Si el banco no responde o te rechaza, denuncia ante Indecopi por deuda no reconocida.
4. Pide por escrito a la central de riesgos la observación del reporte mientras se investiga.

Para el frente de las centrales de riesgo usa el modelo de reclamo por reporte en central de riesgo por suplantación de identidad. Y si la cobranza ya escaló a llamadas y cartas, la carta invocando el cese de reporte o cobranza te sirve para frenar el hostigamiento.

Dónde reclamar y en qué plazos

Todo por escrito y con cargo de recepción. Un reclamo verbal por teléfono no deja rastro y el banco puede negar que lo hiciste.

Errores comunes que debes evitar

• Pagar una cuota para calmar la cobranza. Puede leerse como reconocimiento de la deuda.
• Reclamar solo por teléfono. Sin cargo de recepción, no puedes probar que reclamaste.
• No denunciar penalmente. La denuncia es la pieza que obliga al banco a revisar el fraude en serio.
• Ignorar el reporte en la central de riesgo. Si no lo observas, el mal historial te bloquea otros créditos.
• Dejar pasar los plazos. Registra fechas: el banco tiene 30 días y el silencio te habilita a ir a Indecopi.

Cuánto cuesta y cuánto demora resolverlo

Para dimensionar el problema: la denuncia penal y los reclamos al banco y a la central de riesgos son gratuitos, así que el costo real es tu tiempo y tu constancia. El banco tiene 30 días hábiles para responder; si guarda silencio o te rechaza, el siguiente paso es Indecopi, cuyo procedimiento puede tomar varios meses hasta la resolución final. La eliminación del reporte en Infocorp debería ser inmediata una vez que la entidad reconoce el fraude, pero conviene empujarla por escrito invocando la Ley 29733 de Protección de Datos Personales.

Mientras dure todo esto, no aceptes acuerdos de pago ni refinanciamientos que la cobranza te ofrezca para cerrar el tema rápido: cualquier firma tuya podría revivir una deuda que legalmente no te corresponde. Documenta cada llamada con fecha y hora, guarda los correos y pide siempre cargo de recepción. Si el hostigamiento no cesa, la carta de cese de reporte o cobranza ordena el terreno. La regla de oro es simple: tú no firmaste, así que la carga de probar la validez del crédito la mantiene el banco durante todo el proceso, y el tiempo juega a tu favor si conservas la evidencia.