Cheque sin fondos en Perú: qué hacer y cómo cobrarlo legalmente

Primero: presenta el cheque a tiempo

El cheque es un titulo valor de pago a la vista. El Art. 207 de la Ley de Titulos Valores 27287 te da un plazo de 30 dias desde la fecha de emision para presentarlo a cobro en el banco. Si dejas pasar ese plazo, pierdes herramientas importantes para cobrar y para denunciar.

Acercate a la ventanilla del banco girado (el banco que figura en el cheque) o deposita el cheque en tu cuenta. Si la cuenta del girador no tiene fondos suficientes, el banco rechazara el pago.

Segundo: deja constancia de la falta de pago

Para poder reclamar necesitas una prueba formal de que el cheque no se pago. Tienes dos caminos:

• Sello o constancia del banco. El banco girado pone en el mismo cheque el motivo de la falta de pago (por ejemplo, falta de fondos) con fecha. Esta constancia sustituye al protesto.
• Protesto notarial. Llevas el cheque a un notario para que deje constancia formal del incumplimiento. Puedes apoyarte en el modelo de solicitud de protesto de cheque ante notario o en el acta notarial de protesto de cheque.

Sin esta constancia, normalmente no podras ejecutar el cheque ni configurar el delito de libramiento indebido en los supuestos que lo exigen.

Tercero: cobra por la vía civil (proceso ejecutivo)

Un cheque protestado o con constancia bancaria de falta de pago es titulo ejecutivo. Eso significa que puedes demandar directamente el cobro por el proceso unico de ejecucion, sin discutir primero si la deuda existe. El juez ordena el pago y, si no paga, se traba embargo sobre sus bienes.

Antes de demandar, suele convenir enviar una carta notarial de requerimiento de pago de titulo valor previo a ejecucion. Muchos giradores pagan apenas ven que vas en serio y quieres evitar el juicio y los intereses.

Cuarto: la vía penal por libramiento indebido

Girar un cheque sabiendo que no hay fondos puede ser delito de libramiento indebido, tipificado en el Art. 215 del Codigo Penal, con pena privativa de libertad de 1 a 5 anos. No es un simple no pago: la ley castiga el uso del cheque como instrumento de engano.

Para denunciar suele exigirse que cumplas estos pasos:

• El cheque fue rechazado por falta de fondos y consta el motivo en el documento.
• Enviaste al girador una carta notarial requiriendo el pago, dandole un plazo de 3 dias habiles.
• Vencido ese plazo, el girador no pago.

Recien ahi presentas la denuncia ante la fiscalia. La via penal y la civil pueden ir en paralelo: una busca la sancion, la otra recuperar tu dinero.

Errores que te hacen perder el cobro

• Dejar pasar los 30 dias sin presentar el cheque al banco.
• No pedir la constancia de falta de pago ni protestar el cheque.
• Aceptar promesas verbales y devolver el cheque sin un acuerdo escrito.
• Denunciar penalmente sin la carta notarial de requerimiento de 3 dias, lo que puede llevar a que la denuncia no prospere.
• Recibir cheques posfechados creyendo que eso te protege: el cheque es siempre pagadero a la vista.