Cheque sin fondos en Perú: qué hacer y cómo cobrarlo legalmente

Qué hacer con un cheque sin fondos, en orden

Si te dieron un cheque sin fondos, actúa en este orden: primero preséntalo al banco dentro de los 30 días desde su emisión (Art. 207 de la Ley de Títulos Valores 27287), pide la constancia de falta de pago, y con ese sello puedes cobrar por la vía civil y, si el girador te engañó, denunciar por libramiento indebido. Cada día que dejas pasar te quita herramientas de cobro.

El cheque es un título valor de pago a la vista: no importa la fecha que le pusieron, el banco puede pagarlo apenas lo presentas. Por eso acércate a la ventanilla del banco girado (el que figura en el cheque) o deposítalo en tu cuenta cuanto antes. Si la cuenta del girador no tiene saldo suficiente, el banco rechazará el pago y ese rechazo es tu punto de partida.

Deja constancia de la falta de pago

Para reclamar necesitas una prueba formal de que el cheque no se pagó. Tienes dos caminos válidos:

• Sello o constancia del banco. El banco girado escribe en el mismo cheque el motivo del rechazo (por ejemplo, falta de fondos) con fecha. Esa constancia sustituye al protesto y basta para ejecutar.
• Protesto notarial. Llevas el cheque a un notario para que deje constancia formal del incumplimiento. Apóyate en la solicitud de protesto de cheque ante notario o en el acta notarial de protesto de cheque.

Sin esta constancia normalmente no podrás ejecutar el cheque ni configurar el delito. No la dejes para después: el banco solo la coloca dentro del plazo de presentación.

Cobra por la vía civil (proceso único de ejecución)

Un cheque protestado o con constancia bancaria de falta de pago es título ejecutivo. Eso significa que demandas directamente el cobro por el proceso único de ejecución, sin discutir primero si la deuda existe: el juez ordena el pago y, si el girador no cumple, se traba embargo sobre sus bienes.

Antes de demandar, casi siempre conviene enviar una carta notarial de requerimiento de pago de título valor previo a ejecución. Muchos giradores pagan apenas ven que vas en serio y quieres evitar el juicio y los intereses. Si el girador simplemente no aparece, la vía ejecutiva termina en embargo y remate de sus bienes.

La vía penal por libramiento indebido (Art. 215 CP)

Girar un cheque sabiendo que no hay fondos puede ser delito de libramiento indebido, tipificado en el Art. 215 del Código Penal, con pena privativa de libertad de 1 a 5 años. No es un simple incumplimiento: la ley castiga usar el cheque como instrumento de engaño. Para denunciar suele exigirse que cumplas estos pasos:

• El cheque fue rechazado por falta de fondos y consta el motivo en el documento.
• Enviaste al girador una carta notarial requiriendo el pago, con un plazo de 3 días hábiles.
• Vencido ese plazo, el girador no pagó.

Recién ahí presentas la denuncia ante la fiscalía. La vía penal y la civil pueden ir en paralelo: una busca la sanción, la otra recuperar tu dinero.

Cuánto cuesta y cuánto tarda cobrar en 2026

Cobrar un cheque impago tiene costos que conviene tener claros desde el inicio, porque los recuperas dentro del proceso como costas:

La duración depende de si el girador se defiende. Sin contradicción, el proceso ejecutivo es de los más ágiles del sistema; con maniobras dilatorias puede alargarse, pero el margen de defensa es estrecho porque las causales están tasadas.

Errores que te hacen perder el cobro

• Dejar pasar los 30 días sin presentar el cheque al banco.
• No pedir la constancia de falta de pago ni protestar el cheque a tiempo.
• Aceptar promesas verbales y devolver el cheque sin un acuerdo escrito.
• Denunciar penalmente sin la carta notarial de requerimiento de 3 días hábiles, lo que puede llevar a que la denuncia no prospere.
• Confiar en un cheque posfechado creyendo que te protege: el cheque es siempre pagadero a la vista.

Si el cheque te lo entregó un tercero por endoso, guarda la cadena de endosos: cualquiera de los obligados responde solidariamente por el pago, como ocurre también con el endoso de cheque.