SOAT: qué cubre y cómo cobrarlo en Perú 2026

¿Qué cubre el SOAT y a quién protege en 2026?

El SOAT cubre los daños personales de todas las personas afectadas por un accidente de tránsito (ocupantes del vehículo y terceros como peatones o ciclistas), sin importar quién tuvo la culpa. En 2026 cubre gastos médicos hasta 5 UIT, muerte e invalidez permanente hasta 4 UIT cada una, e incapacidad temporal y sepelio hasta 1 UIT. Con la UIT 2026 en S/ 5,500, los gastos médicos llegan hasta S/ 27,500 por persona.

Su característica más importante y la que más gente desconoce: no importa quién causó el accidente. El SOAT no discute culpas, protege a las víctimas. Y cubre daños a las personas, no los daños materiales al vehículo.

Coberturas y montos 2026 (con la UIT en S/ 5,500)

Todos los montos se calculan sobre la UIT vigente. Como la UIT 2026 es de S/ 5,500, cada tope sube respecto a años anteriores. Estos importes son por persona afectada, no por accidente, así que un mismo siniestro puede activar varias coberturas.

Cómo cobrar el SOAT paso a paso

1. Atención médica inmediata. La clínica u hospital debe atender con cargo al SOAT sin exigirte pago previo. No firmes compromisos de pago si el SOAT cubre.
2. Reúne la documentación del accidente: atestado o parte policial, historia clínica, comprobantes de gastos y, en caso de muerte, la partida de defunción y documentos del vínculo.
3. Identifica la aseguradora del vehículo (figura en el certificado SOAT) y presenta la solicitud de indemnización.
4. Si te niegan o demoran sin sustento, reclama por escrito y, de ser necesario, escala el caso.

Conserva copia de todo. El parte policial y la historia clínica son la columna vertebral del cobro. Si el vehículo cambió de dueño hace poco, un acta de entrega de vehículo ayuda a acreditar la situación real del automóvil.

Si la aseguradora no paga

Cuando la aseguradora rechaza o demora la indemnización sin sustento, primero reclamas por escrito ante ella. Si no responde o niega sin fundamento, puedes elevar el caso a la SBS o a INDECOPI, según corresponda, porque también actúas como consumidor de un servicio.

Y si el accidente fue por culpa de un tercero, el SOAT no es tu único derecho: puedes reclamar además la indemnización por responsabilidad civil (responsabilidad extracontractual) contra el causante, porque el SOAT no excluye ese derecho. Si el problema fue la atención de tu EPS o seguro de salud, revisa cómo presentar una carta de reclamo a la EPS o seguro de salud.

SOAT y responsabilidad civil: son distintos y se suman

Mucha gente cree que con el SOAT ya cobró todo. No es así. El SOAT es un piso de cobertura rápida y sin culpa; la responsabilidad civil del causante es adicional y cubre lo que el SOAT no alcanza: el exceso de gastos médicos, los daños materiales de tu vehículo y el daño moral.

Para reclamar al causante te sirven como prueba el parte policial y, si hubo una infracción de tránsito, el descargo de papeleta de infracción de tránsito del expediente. Cobra primero el SOAT y, en paralelo, reclama la responsabilidad civil.

Errores frecuentes al cobrar el SOAT

Muchas víctimas cobran menos de lo que les corresponde por errores evitables. Estos son los más comunes:

• Firmar compromisos de pago en la clínica. Si el SOAT cubre la atención, no debes asumir la deuda; que la clínica cobre a la aseguradora.
• No pedir el parte policial. Sin ese documento el trámite se traba; solicítalo apenas ocurra el accidente.
• Perder la historia clínica. Pide copia de todo desde la primera atención.
• Creer que el SOAT reemplaza a la responsabilidad civil. Son coberturas distintas que se suman.
• Dejar pasar el tiempo. Las coberturas tienen plazos; no demores la solicitud.

Si la aseguradora te ofrece un monto menor al que corresponde por tu tipo de lesión, no aceptes de inmediato: verifica el tope según la UIT 2026 y reclama la diferencia. En invalidez permanente, por ejemplo, el porcentaje se calcula sobre las 4 UIT (S/ 22,000) según el grado, y no siempre te ofrecen lo justo a la primera.