Reclamo por Capitalización Indebida de Intereses

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RECLAMO POR CAPITALIZACIÓN INDEBIDA DE INTERESES

Señores
[NOMBRE_ENTIDAD_FINANCIERA]
Área de Atención al Usuario
Presente.-

Yo, [NOMBRE_CLIENTE], con DNI [DNI_CLIENTE], domiciliado en [DIRECCION_CLIENTE], titular del crédito [NUMERO_CREDITO], expongo:

I. PETITORIO
Solicito recalcular el saldo de mi crédito excluyendo la capitalización de intereses aplicada de forma indebida, y devolver la suma cobrada en exceso de S/ [MONTO_EXCESO].

II. FUNDAMENTOS DE HECHO
En la liquidación de mi crédito del período [PERIODO] advierto que su entidad ha aplicado intereses sobre intereses ya devengados, generando un anatocismo no pactado de forma válida. Tras revisar mi cronograma y mi hoja resumen, no existe pacto escrito previo que autorice esta capitalización en los términos que permite la ley.

III. FUNDAMENTOS DE DERECHO
El artículo 1249 del Código Civil prohíbe pactar la capitalización de intereses al momento de contraer la obligación, admitiéndola solo en cuentas mercantiles, bancarias o similares y con los requisitos legales. La Ley 28587 y las normas de transparencia de la SBS exigen que toda capitalización conste expresamente en el contrato y la hoja resumen. La Ley 29571 reconoce mi derecho a no asumir cobros no informados ni pactados.

IV. PLAZO
Conforme a la Ley 31763, su entidad debe resolver en quince días hábiles. De no hacerlo recurriré al INDECOPI.

POR TANTO
Pido admitir el reclamo, recalcular el saldo y devolver lo cobrado en exceso.

[CIUDAD], [FECHA]

_______________________
[NOMBRE_CLIENTE]
DNI [DNI_CLIENTE]

La capitalización de intereses, o anatocismo, es la práctica de sumar los intereses vencidos al capital para que generen nuevos intereses. En el sistema financiero está permitida cuando se pactó de forma expresa y transparente, pero es indebida cuando el banco la aplica sin haberla acordado contigo, sin informártela con claridad o sobre conceptos que no corresponden. Usa este reclamo cuando tu deuda crece de forma desproporcionada por intereses sobre intereses que nunca aceptaste o que no fueron debidamente informados.

Cuándo es indebida

Es indebida cuando capitalizan intereses sin pacto expreso, cuando aplican capitalización sobre intereses moratorios de forma no permitida, cuando el método no coincide con lo informado en tu contrato o cuando la suma de intereses sobre intereses convierte la deuda en una cifra que no guarda relación con el crédito original. Revisar tu cronograma y tu liquidación es el primer paso para detectarla.

Base legal peruana vigente 2026

El artículo 1249 del Código Civil prohíbe el anatocismo como regla general, pero lo admite por excepción en cuentas mercantiles, bancarias o similares. Dentro del sistema financiero, el artículo 9 de la Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero, da libertad a las entidades para pactar tasas y capitalización, siempre con transparencia. El deber de informar de forma clara la capitalización se sustenta en los artículos 18, 19 y 81 a 85 de la Ley 29571 y en la Resolución SBS 3274-2017. El plazo de respuesta del banco es de 15 días hábiles según la Ley 31763.

Cómo rellenarlo bien

• Adjunta el cronograma original y la liquidación que muestra el crecimiento de la deuda.
• Señala si la capitalización está o no pactada de forma expresa en tu contrato.
• Pide al banco el detalle del cálculo de intereses y la base sobre la que capitaliza.
• Solicita el recálculo de la deuda excluyendo la capitalización indebida y la devolución del exceso cobrado.

Errores comunes

• Confundir una tasa alta con capitalización indebida. Son cosas distintas y deben fundamentarse aparte.
• No pedir el detalle del cálculo, que es lo que permite probar la capitalización.
• Asumir que toda capitalización es ilegal. En el sistema financiero es válida si fue pactada y bien informada.

Preguntas frecuentes

¿El banco puede capitalizar intereses? Sí, si lo pactaste de forma expresa y te lo informó con transparencia. Sin ese acuerdo o sin información clara, es cuestionable.

¿Cómo sé si me la aplicaron de más? Pide la liquidación detallada y compárala con tu cronograma original. Un crecimiento inexplicable es señal de alerta.

¿A quién acudo si el banco no corrige? A INDECOPI por falta de idoneidad e información, o a la SBS por conducta de mercado.