Cómo cobrar una deuda con título valor en Perú (letra, pagaré, cheque)

¿Qué es un título valor y por qué cobra más rápido?

Un título valor es un documento que representa una obligación de pago: letra de cambio, pagaré, cheque, factura negociable, entre otros. Están regulados por la Ley 27287, Ley de Títulos Valores. Su gran ventaja es que dan mérito ejecutivo: no necesitas probar todo el origen de la deuda, basta el título para ir directo a ejecutar.

Por eso un cobro con título valor va por el proceso único de ejecución, mucho más veloz que un proceso de conocimiento.

El protesto: paso indispensable (casi siempre)

Para ejercer la acción cambiaria (la acción de cobro propia de los títulos valores), por regla general debes protestar el título cuando no lo pagan. El protesto es un acto formal, generalmente notarial, que deja constancia del incumplimiento.

• Letra de cambio y pagaré: se protestan por falta de pago.
• Cheque: se protesta o se usa la constancia de rechazo del banco.

Hay una excepción importante: si el título contiene la cláusula "sin protesto", puedes cobrarlo sin ese trámite. Revisa los modelos de acta notarial de protesto de letra de cambio y de acta notarial de protesto de cheque.

La demanda ejecutiva de título valor

Con el título protestado (o con cláusula sin protesto) presentas una demanda ejecutiva de título valor. El juez califica el título y, si cumple los requisitos, emite el mandato ejecutivo ordenando al deudor pagar bajo apercibimiento de ejecución forzada.

La obligación debe ser cierta, expresa y exigible (Art. 689 CPC). El cheque, la letra y el pagaré llenados correctamente cumplen estos requisitos.

Qué puede alegar el deudor: la contradicción

Notificado el mandato, el deudor tiene 5 días para contradecir, pero solo por causales tasadas: inexigibilidad de la obligación, nulidad formal o falsedad del título, extinción de la obligación o pago. No puede discutir libremente como en un juicio común. Si quieres oponerte como deudor, mira el modelo de escrito de contradicción al mandato ejecutivo.

Plazos de prescripción: no demores

La acción cambiaria prescribe en plazos cortos: la acción directa (contra el obligado principal) en 3 años desde el vencimiento; la acción de regreso (contra endosantes y garantes) en 1 año; y la acción de ulterior regreso en 6 meses. Si dejas vencer estos plazos, pierdes la vía ejecutiva rápida, aunque podrías intentar la acción causal. Para asegurar el cobro, puedes pedir un embargo junto con la demanda.