Contrato de préstamo de dinero (mutuo): cómo redactarlo bien

¿Cómo redacto un contrato de préstamo (mutuo) válido?

Necesitas identificar a las partes, el monto, el plazo, los intereses y la forma de pago. El interés entre particulares no puede superar la tasa máxima del BCRP (114.13% anual en soles para mayo-octubre 2026). Una garantía y firmas legalizadas hacen el cobro mucho más fácil.

El mutuo es el contrato por el cual una persona entrega dinero a otra, que se obliga a devolver la misma cantidad más los intereses pactados (Arts. 1648 y siguientes del Código Civil). Un préstamo de palabra es válido, pero casi imposible de cobrar si el deudor niega la deuda: ponerlo por escrito te da prueba del monto, del plazo y de los intereses.

Datos que no pueden faltar

• Partes: nombres, DNI y domicilios del mutuante (quien presta) y del mutuatario (quien recibe).
• Monto y moneda: cifra exacta, en soles o dólares.
• Plazo: fecha o cronograma de devolución.
• Intereses: tasa compensatoria y, opcionalmente, moratoria por atraso.
• Forma de pago: cuotas, abono a cuenta o pago único.

Usa como base el contrato de préstamo (mutuo dinerario) y profundiza en la guía del contrato de mutuo entre particulares.

Cuánto interés puedes cobrar legalmente

El interés convencional entre particulares no puede superar la tasa máxima fijada por el BCRP. Para el periodo de mayo a octubre de 2026, la tasa máxima de interés convencional compensatorio entre personas ajenas al sistema financiero es de 114.13% anual en soles y 99.84% en moneda extranjera. Cobrar por encima de ese tope configura usura y la parte excesiva no es exigible.

Si no pactas interés, se aplica el interés legal que fija el BCRP (Art. 1244 CC). Conviene pactar siempre una tasa clara para evitar discusiones.

Tabla: garantías y qué tan rápido cobras

Garantías que aseguran el cobro

Un préstamo respaldado con garantía se cobra mucho más rápido. Tus opciones:

• Garantía personal (fianza): un tercero responde si el deudor no paga. Úsala con el mutuo con garantía personal.
• Pagaré: título valor que permite cobrar en proceso ejecutivo rápido.
• Hipoteca o garantía mobiliaria: afecta un inmueble o un bien mueble al pago.

Cómo cobrar si el deudor no paga

1. Envía una carta notarial de requerimiento de pago para constituir en mora.
2. Si tienes pagaré, demanda en proceso ejecutivo (más rápido).
3. Si solo tienes el contrato, presenta una demanda de obligación de dar suma de dinero.
4. Considera el reconocimiento de deuda si el deudor acepta pagar en cuotas.

Errores comunes que arruinan el cobro

Evita estos fallos frecuentes: no dejar constancia de la entrega del dinero (guarda el voucher de transferencia o consígnalo en el contrato), pactar intereses por encima del tope del BCRP (la parte excesiva se pierde), no legalizar las firmas (sin fecha cierta el documento pierde fuerza probatoria) y no fijar un plazo claro (sin vencimiento definido no puedes constituir en mora ni empezar a cobrar). Un contrato bien armado, con firmas legalizadas y respaldado en un pagaré, convierte un préstamo informal en una deuda cobrable por la vía rápida.

Casos frecuentes entre particulares

En la práctica, estos son los escenarios más comunes. Prestas dinero a un familiar sin nada por escrito y luego niega la deuda: sin prueba, cobrar es cuesta arriba; por eso conviene siempre el contrato, aunque sea entre parientes. Prestas a un amigo que promete pagar "cuando pueda": si no fijas fecha, no puedes constituirlo en mora ni empezar a cobrar, así que pon un vencimiento claro. Acuerdas un interés altísimo de palabra: aunque el deudor lo acepte, todo lo que supere el tope del BCRP es inexigible. Transfieres por Yape o al banco sin poner concepto: guarda el voucher y, mejor aún, consígnalo en el contrato como constancia de la entrega. Otro caso: el deudor te ofrece pagar en cuotas después de atrasarse; formalízalo con un reconocimiento de deuda que incluya cronograma, así conviertes una promesa vaga en un compromiso exigible. La regla que resume todo: pon el préstamo por escrito, fija plazo e interés dentro del tope legal, deja rastro de la entrega del dinero y, si el monto es alto, respáldalo con un pagaré o una garantía. Con eso pasas de "le presté y no me paga" a tener un documento cobrable por la vía rápida.