Reclamo por Cláusulas Abusivas en Contrato Bancario

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RECLAMO POR CLÁUSULAS ABUSIVAS EN CONTRATO BANCARIO

[LUGAR], [FECHA]

Señores
[NOMBRE_BANCO]
Atención: Área de Atención al Cliente / Cumplimiento
Presente.-

Yo, [NOMBRE_CLIENTE], identificado con DNI N° [DNI_CLIENTE], con domicilio en [DOMICILIO_CLIENTE], suscriptor del contrato [TIPO_CONTRATO] N° [NUMERO_CONTRATO], expongo:

I. HECHOS
1. El contrato celebrado con su entidad contiene la(s) siguiente(s) cláusula(s) que considero abusiva(s):
- Cláusula [NUMERO_CLAUSULA]: "[TEXTO_CLAUSULA]".
2. Dicha estipulación no fue negociada individualmente, fue incorporada en un formato predispuesto y me coloca en situación de desventaja, pues [DESCRIPCION_PERJUICIO].

II. FUNDAMENTOS DE DERECHO
1. El Art. 49 de la Ley 29571 define como cláusula abusiva aquella no negociada individualmente que, en contra de la buena fe, coloca al consumidor en desventaja o desigualdad o anula sus derechos.
2. El Art. 50 de la Ley 29571 sanciona con ineficacia absoluta las cláusulas que excluyan o limiten la responsabilidad del proveedor o que permitan resolver o modificar el contrato unilateralmente sin causa válida.
3. El Art. 51 de la Ley 29571 sanciona con ineficacia relativa las que impongan obstáculos onerosos o desproporcionados al ejercicio de los derechos del consumidor.

III. PETITORIO
Solicito: (1) que se declare la inaplicación de la(s) cláusula(s) abusiva(s) indicada(s); (2) que se devuelvan los importes cobrados en aplicación de dicha cláusula, ascendentes a S/ [MONTO_COBRADO]; (3) que se me remita respuesta escrita.

De no obtener respuesta satisfactoria, acudiré al INDECOPI conforme al Código del Consumidor.

Atentamente,

_______________________________
[NOMBRE_CLIENTE]
DNI N° [DNI_CLIENTE]

Una cláusula abusiva es la condición que el banco te impone en un contrato de adhesión y que, en contra de la buena fe, genera un desequilibrio importante en tu perjuicio. Tú no negociaste ese contrato, solo lo firmaste tal cual te lo dieron, así que la ley te protege frente a las letras chicas que te quitan derechos. Usa este reclamo cuando descubras en tu contrato de crédito, tarjeta o cuenta una cláusula que te impide pagar por adelantado, que permite al banco modificar tasas o comisiones a su sola voluntad, que renuncia por ti a reclamar, o que traslada al cliente costos que no le corresponden.

Cuándo usar este reclamo

Te sirve cuando el contrato contiene cláusulas que la SBS y el Código de Consumo consideran ineficaces de pleno derecho: las que facultan al banco a resolver el contrato sin causa, las que invierten la carga de la prueba en tu contra, las que te obligan a renunciar a la vía administrativa o judicial, o las que permiten cobros automáticos no autorizados. También aplica si te aplican una penalidad por pago anticipado o un cargo escondido que nunca aceptaste de forma expresa.

Base legal peruana vigente 2026

El sustento principal está en el artículo 11 de la Ley 28587, ley complementaria en materia de servicios financieros, que faculta a la SBS a identificar y prohibir cláusulas abusivas. Lo refuerza la Ley 29571, Código de Protección y Defensa del Consumidor, en sus artículos 49 a 52, que declaran ineficaces las cláusulas abusivas de ineficacia absoluta y relativa. La transparencia contractual se rige por la Resolución SBS 1765-2005 y por el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado (Resolución SBS 3274-2017, modificada por la Resolución SBS 01689-2025). Si reclamas ante el banco, el plazo de respuesta es de 15 días hábiles según la Ley 31763.

Cómo rellenarlo bien

• Transcribe la cláusula cuestionada tal como figura en tu contrato, con su número de artículo o numeral.
• Explica por qué te perjudica y a qué tipo de cláusula prohibida corresponde.
• Adjunta copia del contrato, del cronograma o del estado de cuenta donde se aplica la cláusula.
• Pide de forma concreta la inaplicación de la cláusula y la devolución de lo cobrado por ella, más intereses.

Errores comunes

• Reclamar el monto sin identificar la cláusula exacta. El banco aprovecha la imprecisión para dilatar.
• Creer que por haber firmado ya no puedes cuestionar nada. Una cláusula abusiva es ineficaz aunque la hayas firmado.
• No exigir el código de reclamo, que es tu prueba de la fecha de presentación.

Preguntas frecuentes

¿Si firmé el contrato, igual puedo reclamar? Sí. La firma de un contrato de adhesión no convalida una cláusula abusiva, que es ineficaz de pleno derecho.

¿Quién decide si una cláusula es abusiva? La SBS la fiscaliza en el sistema financiero e INDECOPI la sanciona en la relación de consumo. Puedes acudir a cualquiera de las dos vías.

¿Qué pasa si el banco no responde en 15 días? El silencio te habilita a denunciar ante INDECOPI por falta de atención del reclamo, además del fondo del asunto.