Reclamo al Banco por Comisiones y Gastos No Pactados en el Crédito Hipotecario

El archivo .docx se genera en tu propio navegador, sin enviarse a nuestros servidores. Abrelo en Word, Google Docs o LibreOffice y reemplaza los campos resaltados en amarillo con tus datos.

RECLAMO POR COMISIONES Y GASTOS NO PACTADOS EN CRÉDITO HIPOTECARIO

[CIUDAD], [FECHA]

Señores [NOMBRE_DEL_BANCO]
Área de atención de reclamos

Asunto: Revisión y devolución de cargos no pactados
Crédito hipotecario N.° [NUMERO_DEL_CREDITO]

Yo, [NOMBRE_COMPLETO], identificado(a) con [TIPO_DE_DOCUMENTO] N.° [NUMERO_DE_DOCUMENTO], con domicilio en [DOMICILIO], teléfono [TELEFONO] y correo [CORREO], presento el siguiente reclamo.

I. CARGOS CUESTIONADOS

Contrato de crédito suscrito el [FECHA_DEL_CONTRATO].
Inmueble financiado: [IDENTIFICACION_DEL_INMUEBLE].

Cargo 1: [DENOMINACION_EXACTA_DEL_CARGO].
Fecha de aplicación: [FECHA].
Importe: [MONEDA_Y_MONTO].
Estado de cuenta o liquidación donde figura: [DOCUMENTO].

Otros cargos: [RELACION_CON_FECHA_CONCEPTO_E_IMPORTE].
Total cuestionado: [MONEDA_Y_MONTO_TOTAL].

II. MOTIVO DEL RECLAMO

He revisado [CONTRATO_HOJA_RESUMEN_Y_OTROS_DOCUMENTOS] y no encuentro el pacto que autorice los conceptos indicados. Los documentos que recibí al contratar señalan [CONDICIONES_RELEVANTES].

Tomé conocimiento de los cargos el [FECHA], al revisar [DOCUMENTO_O_CANAL]. Las gestiones anteriores fueron [DETALLE_O_NO_HUBO_GESTIONES].

Si su entidad considera que existe una autorización, solicito identificar el documento, la cláusula, la fecha y el medio por el que fue otorgada, y remitirme copia. Si atribuye un cargo a un tercero, solicito identificar el servicio efectivamente prestado y el comprobante correspondiente.

III. PEDIDOS

1. Registrar este reclamo y entregarme su código y constancia.
2. Explicar por escrito el origen y fundamento de cada cargo.
3. Devolver o extornar los importes indebidamente cobrados y corregir la liquidación o saldo afectado, indicando el cálculo utilizado.
4. Cesar la aplicación de los cargos que se determinen no pactados o prohibidos.
5. Remitirme la respuesta y el detalle de la regularización al canal elegido: [CORREO_O_DOMICILIO_DE_RESPUESTA].

IV. MARCO APLICABLE

Solicito evaluar los cargos conforme al Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero y sus modificaciones, aprobado por Resolución SBS N.° 3274-2017. La denominación del cargo no demuestra por sí sola que su cobro sea válido.

Solicito atender el reclamo conforme al Reglamento de Gestión de Reclamos y Requerimientos, aprobado por Resolución SBS N.° 4036-2022 y sus modificaciones. Su artículo 7 establece el plazo general de quince días hábiles y regula la ampliación excepcional cuando sea necesario el pronunciamiento previo de un tercero, con comunicación de las razones y del plazo estimado.

Esta presentación cuestiona los cargos identificados. No contiene una solicitud de suspensión de las demás obligaciones del crédito.

V. ANEXOS

1. Contrato y hoja resumen disponibles.
2. Estados de cuenta o liquidaciones con los cargos señalados.
3. Comprobantes de pago correspondientes.
4. Comunicaciones y respuestas anteriores, si existen.
5. [OTROS_DOCUMENTOS].

Atentamente,

[FIRMA]
[NOMBRE_COMPLETO]
[DOCUMENTO_DE_IDENTIDAD]

Para qué sirve

Revisas el estado de cuenta del crédito hipotecario y encuentras un cargo por "gastos de administración" que no recuerdas haber aceptado. Llamas al banco, te dan un número de atención y el cobro reaparece al mes siguiente. Este reclamo pone el problema por escrito ante el propio banco: identifica cada cargo con fecha, importe y documento donde figura, explica qué contrato u hoja resumen revisaste sin encontrar la autorización, y pide la devolución, la corrección del saldo y el cese de los cobros. Se presenta en el área de reclamos de la entidad.

Cuándo conviene usarlo

• El estado de cuenta muestra una comisión o gasto que no aparece en el contrato, la hoja resumen ni las comunicaciones de la contratación.
• Te cobraron por desembolsar el préstamo o por emitir el documento para levantar la hipoteca, conceptos que la SBS incluye entre los cobros prohibidos.
• Un cargo se repite cada mes con una descripción ambigua y ya hiciste consultas por teléfono sin obtener una respuesta escrita.

Cómo llenarlo

1. Copia la denominación exacta del cargo tal como aparece en el estado de cuenta. Una cifra dentro de la cuota puede ser interés, seguro, comisión o gasto, y cada concepto se comprueba de forma distinta.
2. Anota cada cobro en una línea, con fecha, importe y documento de origen, y suma solo lo que cuestionas. Un total aproximado debilita el pedido.
3. Explica qué documento revisaste y qué autorización no encuentras. No declares que nunca autorizaste algo si no lo recuerdas: pide que el banco identifique la cláusula, la fecha y el medio, con copia.
4. Distingue las comisiones del banco de los pagos a terceros, como notaría o registros, y adjunta el recibo original sin alterarlo. Presenta el reclamo por un canal oficial y guarda el código, el texto y los anexos.

Base legal

El Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero, aprobado por Resolución SBS N.° 3274-2017, regula las comisiones y gastos, y su anexo 3 recoge cargos que no pueden trasladarse al usuario, entre ellos el desembolso del préstamo y la emisión del documento para levantar la garantía. La SBS publica esa relación en su página de comisiones prohibidas. La Resolución SBS N.° 01741-2026 modificó el reglamento sin eliminar esas prohibiciones. El Reglamento de Gestión de Reclamos y Requerimientos, aprobado por Resolución SBS N.° 4036-2022, fija en su artículo 7 un plazo general de atención de quince días hábiles, con una ampliación excepcional cuando se requiere el pronunciamiento previo de un tercero.

¿Debo dejar de pagar la cuota mientras el banco responde?

No conviene. La carta cuestiona cargos concretos dentro de un crédito que sigue vigente, y dejar de pagar genera mora e intereses difíciles de discutir después. Si el importe cuestionado está dentro de la cuota, pide por escrito cómo lo tratarán mientras dure el reclamo.

¿Qué diferencia hay entre este reclamo y una denuncia ante la SBS?

El reclamo va al banco y busca una explicación y una devolución. La denuncia ante la SBS informa un posible incumplimiento de la entidad supervisada, pero no ordena por sí sola devolverte dinero, y su ficha pide adjuntar el reclamo previo y la respuesta del banco. Indecopi es otra vía cuando el banco incumple como proveedor.

¿Puede el banco cobrarme la notaría del levantamiento de hipoteca?

La prohibición alcanza al cobro del banco por emitir el documento de levantamiento. Los honorarios notariales y los derechos registrales son pagos a terceros y pueden trasladarse con el comprobante correspondiente. Por eso la carta pide identificar el servicio y el comprobante cuando un cargo se atribuye a un tercero.