Carta de Reclamo por Aplicación de Cláusula de Cobertura a Prorrata o Coaseguro Obligatorio

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CARTA DE RECLAMO POR APLICACIÓN DE CLÁUSULA DE COBERTURA A PRORRATA O COASEGURO OBLIGATORIO

[LUGAR], [FECHA]

Señores
[NOMBRE_ASEGURADORA]
Área de Siniestros
Presente.-

Asunto: Reclamo por aplicación de prorrata o coaseguro obligatorio, siniestro N° [NUMERO_SINIESTRO]

De mi consideración:

Yo, [NOMBRE_ASEGURADO], identificado con DNI N° [DNI_ASEGURADO], titular de la Póliza N° [NUMERO_POLIZA], reclamo la reducción de mi indemnización por aplicación de una cláusula de prorrata o coaseguro obligatorio.

I. HECHOS
1. El [FECHA_SINIESTRO] ocurrió el siniestro cubierto por la póliza, aprobado bajo el N° [NUMERO_SINIESTRO].
2. En la liquidación, la aseguradora aplicó una cláusula de prorrata o coaseguro obligatorio, reduciendo la indemnización a [MONTO_LIQUIDADO].
3. Dicha cláusula y su forma de cálculo no me fueron informadas de manera clara al contratar la póliza.

II. FUNDAMENTOS DE DERECHO
1. Conforme a la Ley 29946, Ley del Contrato de Seguro, las cláusulas que limitan o reducen la cobertura deben ser claras, destacadas e informadas al asegurado.
2. La Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, exige transparencia y buena fe en la información sobre las condiciones de la póliza.
3. Las cláusulas ambiguas u oscuras se interpretan a favor del asegurado.

III. PETITORIO
Solicito la revisión de la liquidación, la inaplicación o recálculo de la cláusula cuestionada y el pago de la diferencia de [MONTO_RECLAMADO], en el plazo de ley.

Adjunto: póliza, liquidación observada y comunicaciones de contratación.

Atentamente,

_______________________________
[NOMBRE_ASEGURADO]
DNI N° [DNI_ASEGURADO]
Correo: [CORREO_ASEGURADO] / Teléfono: [TELEFONO_ASEGURADO]

¿Qué es y para qué sirve?

Es una carta para objetar que la aseguradora reduzca la indemnización aplicando una cláusula de prorrata o coaseguro obligatorio que no fue informada con claridad al contratar. Sirve para pedir que se recalcule o se deje de aplicar esa cláusula y se pague la diferencia.

¿Quién lo presenta y cuándo?

Lo presenta el asegurado cuando recibe una liquidación reducida por prorrata o coaseguro que no conocía o que no fue destacada en la póliza.

Base legal

Se ampara en la Ley 29946, Ley del Contrato de Seguro, que exige que las cláusulas limitativas sean claras, destacadas e informadas, y en la Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, que impone transparencia y buena fe.

¿Qué datos necesitas?

• Nombre y DNI del asegurado
• Número de la póliza
• Número y fecha del siniestro
• Monto liquidado tras la reducción
• Cláusula de prorrata o coaseguro cuestionada
• Documentos de la contratación de la póliza
• Monto de la diferencia reclamada

¿Cómo presentarlo paso a paso?

1. Revisa la liquidación y ubica la reducción por prorrata o coaseguro.
2. Verifica en la póliza si la cláusula fue destacada e informada.
3. Reúne los documentos de la contratación del seguro.
4. Completa la carta con los datos del siniestro y la liquidación.
5. Presenta el reclamo por el canal de la aseguradora.
6. Conserva el cargo de recepción.
7. Si mantienen la reducción, acude a la Defensoría del Asegurado o al Indecopi.

Errores comunes

• Confundir la prorrata con el deducible o la franquicia.
• No revisar si la cláusula fue informada al contratar.
• No adjuntar la liquidación observada.
• Dejar pasar el plazo para reclamar.

¿Qué es la regla de prorrata o coaseguro obligatorio?

Es una cláusula que reduce la indemnización cuando la suma asegurada resulta inferior al valor real del bien.

¿Puede aplicarse si no me la informaron?

Las cláusulas limitativas deben ser claras y destacadas; si no lo fueron, pueden cuestionarse.

¿En qué se diferencia del deducible?

El deducible es un monto fijo a cargo del asegurado; la prorrata reduce la indemnización por infraseguro.

¿A dónde acudo si no corrigen la liquidación?

Puedes reclamar ante la Defensoría del Asegurado o denunciar ante el Indecopi.