Cómo reclamar a un banco por cobros indebidos paso a paso
Publicado el 2026-06-06 · Modelo.pe
Datos rápidos
| Norma base | Código de Consumo (Ley 29571) |
| Supervisor financiero | SBS |
| Vía consumidor | INDECOPI |
| Herramienta | Libro de Reclamaciones |
Qué cuenta como cobro indebido
Un cobro indebido es cualquier cargo que el banco te hace sin sustento o sin tu autorización válida. Los más frecuentes:
- Comisiones no informadas o por servicios que no usaste.
- Consumos no reconocidos en tu tarjeta (posible fraude).
- Cobros derivados de cláusulas abusivas en el contrato.
- Seguros (como desgravamen) cobrados de más o que deben devolverse.
El marco general es el Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571).
Paso 1: reclama al banco y guarda el código
El primer paso siempre es reclamar ante el propio banco por su canal de atención o el Libro de Reclamaciones. Pide tu número o código de reclamo: es la prueba de que iniciaste el trámite y la fecha. Usa la base del reclamo por Libro de Reclamaciones.
Para consumos no reconocidos, presenta el reclamo ante el banco por consumo no reconocido. El banco debe investigar el caso.
Paso 2: cláusulas abusivas y comisiones
Si el cobro proviene de una cláusula que desequilibra el contrato a tu favor del banco, puedes cuestionarla como cláusula abusiva. Para comisiones que consideras indebidas, hay reclamos específicos:
Paso 3: escala a INDECOPI o SBS
Si el banco no responde a tiempo o rechaza tu reclamo sin fundamento, puedes escalar:
- INDECOPI: por afectación a tus derechos como consumidor. Usa la denuncia ante INDECOPI o la denuncia ante SBS por cobro indebido.
- SBS: como supervisor del sistema financiero, recibe denuncias por conductas de las entidades.
Guía completa en cómo reclamar al banco por cobros indebidos.
Casos especiales: desgravamen y seguros
Si pagaste seguro de desgravamen y cancelaste antes el crédito, o el seguro se cobró indebidamente, puedes pedir su devolución con la solicitud de devolución del seguro de desgravamen. Conserva tus estados de cuenta y el contrato: son la prueba de cada cargo.
Preguntas frecuentes
¿Qué hago primero ante un cobro indebido?
Reclama al propio banco por su canal formal o el Libro de Reclamaciones y guarda el código de reclamo. Es el paso previo y la prueba de tu gestión.
¿El banco debe devolverme un consumo que no hice?
Debe investigar el consumo no reconocido. En muchos casos de fraude, si no se prueba tu responsabilidad, corresponde la devolución conforme a las normas del sistema financiero.
¿A quién acudo si el banco no responde?
Puedes denunciar ante INDECOPI por afectación al consumidor o ante la SBS como supervisor del sistema financiero, según el tipo de problema.
¿Qué es una cláusula abusiva bancaria?
Es una cláusula del contrato que genera un desequilibrio injustificado en perjuicio del consumidor. Puede ser cuestionada y dejar sin efecto los cobros que se basan en ella.
¿Puedo recuperar el seguro de desgravamen?
Sí, en casos como cancelación anticipada del crédito o cobro indebido. Se solicita la devolución al banco y, si la niega, se puede escalar a INDECOPI o la SBS.
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